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天机风控助力开放银行建设“爬坡过坎”

  8月22日,中国零售金融发展峰会暨2019零壹财经新金融夏季峰会在贵阳举行,众多银行嘉宾、金融科技企业高管齐聚,商讨如何发展零售金融,助力银行实现数字化转型,共同挖掘合作“共赢点”。融360|简普科技(NYSE:JT)副总裁王明成在峰会上发表主题演讲,就金融科技助力金融机构打通风控与营销隔离、助力开放银行生态建设发表了精彩的演讲。

  王明成分析说,近年来,随着经济发展和个人收入的增加,部分消费者转变消费观念开始追求品质生活,中国进入新消费时代。新消费时代有三个显着特征,一是新的消费人群,即90后、95后为代表的年轻消费群体的崛起;二是新的消费需求,主要是指品质类消费和服务类消费占比不断提升;三是新的消费方式,也就是信用消费兴起,成为年轻人的主流消费方式。

  王明成指出,受此影响,银行服务面临四大变化:一是需求之变,90后、95后年轻消费群体更希望随时随地获取便捷的金融服务;二是渠道之变,触达银行用户的主要渠道逐渐从线下的物理网点转向数字终端与生活场景,银行面临新时期的用户入口之争;三是竞争之变,对内银行面临存贷净息差及净利润下降问题,对外则面临消金公司等对传统银行业务带来的冲击;四是科技之变,5G时代来临,人工智能、云计算、大数据、区块链等基础技术迅速发展,银行开放API技术不断成熟,且技术风险得以降低。

  在此背景下,开放银行成为不可逆转的趋势和潮流,2018年就被称为国内开放银行元年,包括工行、建行、平安银行等均是开放银行的先行者。在王明成看来,开放银行的本质是通过开放,让银行的服务和功能触达更广泛的社会化场景。在开放银行生态下,四个关联方(即用户、银行、金融科技公司、垂直场景合作伙伴)形成一个互利多赢的关联关系。

  对用户来说,开放银行能够实现不同场景间的串联,为用户提供一站式服务,让用户获得更好服务体验;对银行来说,开放银行有助于普惠金融业务的拓展,提升用户服务满意度,通过开放平台与各类合作伙伴进行连接,还有助于形成金融服务创新的土壤;对金融科技公司来说,金融科技创新土壤的形成,能够促进其扩大创新边界和服务范围;对场景合作方来说,业务边界同样能够得到拓展。

  创新意味着变革,在推进开放银行生态的建设过程中,银行面临着经营模式的变革,即从客户服务向用户经营的转变,从封闭业务向场景服务的转变,从单打独斗向平台经济的转变,从APP运营向API开放的转变。

  王明成认为,在这一转变过程中,银行面临“三大难关”需要攻克:其一,营销渠道的巨变,随着5G时代的加速到来,大量新的营销渠道不断涌现,也在不断地消失,如何应对复杂多变的营销渠道是个难题;其二,营销与风控的隔离,银行营销和风控之间有天然的屏障,需要打破屏障,提高协同作用;其三,5G时代万物互联将产生海量数据,包括大量半结构化和非结构化的数据,银行需要不断提升大数据处理能力。

  尤其是营销与风控的隔离,传统风控模型不融入营销侧数据,无法基于营销渠道做模型调优和定制化,造成大数据资源的浪费。为解决营销与风控隔离带来的恶性循环,不少机构采用简单调整阀值的方式,但实际上强行调低通过率带来的隐性损失巨大,会明显降低行业竞争力,无法从根本上解决问题。

  王明成介绍,面对这一系列的难题和挑战,融360依靠长期的技术积累,打造天机风控平台,一直在探索最佳解决方案。融360天机风控经过多年的发展和沉淀,现已能够助力开放银行生态建设“爬坡过坎”,帮助银行、消费金融等金融机构打破营销和风控之间的隔离,实现真正的业务闭环。具体来看,天机风控通过渠道管理平台,实现对营销获客渠道的实时监控,当渠道出现逾期率不良等关键情况时可实时预警;通过大数据管理平台,可实现营销侧数据和风控侧数据的融合、打通和实时数据交换;通过外部数据管理平台,基于不同客群海量样本的大数据积累,能够快速地对每一个获客渠道进行数据质量评估,并基于相关数据处理的技术,实现内部数据仓库和外部数据源的打通;通过特征管理平台,帮助建立特征中台,可实现特征的快速处理,包括优质特征的沉淀和积累,以及特征资源库的管理;基于AI技术和大量风控专家的业务沉淀,天机风控AI模型工厂能够帮助合作伙伴快速建模,通过机器学习快速部署模型,让银行业务人员能够根据不同的获客场景和渠道需要,快速建立和部署所需要的差异化模型。

  在王明成看来,开放银行的核心是开放合作,机构和机构之间的融合共赢所带来的价值,远远超过单一机构单打独斗带来的价值。因此,天机风控不断同银行等持牌金融机构深化合作,为金融机构提供智能风控服务,包括全流程风控解决方案、联合建模实验室、全息用户画像、跨客群风控模型等多类形态丰富的产品,以满足机构多场景模式下的不同业务需求。实践结果表明,天机风控同金融机构之间的开放合作产生了1+1>2的化学反应,给合作双方均带来巨大的业务增益。

  从长远来看,构建完整的开放银行体系是一个相对长期的过程,需要持续不断地投入和支持。王明成表示,作为金融科技领域的先行者,天机风控服务平台的过程组织、大数据研发、项目管理以及方案交付等能力均达到国际先进水平,获得了国际软件领域认证机构颁发的CMMI3级资质证书,累计服务金融机构数千家。未来,天机风控将继续同银行等持牌机构加强开放合作,为开放银行生态建设做出更大的贡献。

责任编辑:杨致远