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借助科技提高服务质效 汽车金融换挡智能化转型

???????????????????????????????????????????????????????????? 制图:董阳

  因早期技术能力的限制,智能化操作平台在汽车金融公司中鲜有实践。自2016年以来,为抓住市场机遇,加强业务纵深发展,打破同质化竞争格局,汽车金融公司开始陆续布局金融科技,开发智能化系统,以进一步提高服务质效,推动自身的数字化转型。

  相比于早期多是推出简单的线上零售信贷客户服务系统,近两年来,汽车金融公司开始借助大数据、生物识别等技术在营销、服务、管理、经营和合规等层面更新并升级零售信贷、批发信贷等领域的操作系统。

  上汽通用汽车金融董事、总经理余亚瑞在接受媒体采访时也表示:“我们想通过数字化转型,包括创新金融科技和现代化工具等,从而完成对业务链、资产信贷规模以及客户群体的转型。”

  提升用户体验搭建零售智能管理系统

  在业内看来,在当前汽车市场持续负增长的局面之下,金融科技在业务模式、获客渠道以及风险防控方面均有所助益,能够帮助汽车金融优化金融产品定价、加强风险管控能力。向多维化、数字化转型是汽车金融公司发展到一定阶段的必然选择。

  就汽车信贷而言,汽车金融公司主要的服务对象就是个人消费者与经销商。因此,在智能系统的搭建上,也主要围绕零售业务与批发业务两部分进行。

  在零售业务方面,汽车金融公司因主要通过经销商对接C端用户,在系统应用上更注重提高服务效率,便捷信贷流程,为消费者提供更优质高效且人性化的服务,提升公司、经销商与客户三者之间的黏性。

  《金融时报》记者注意到,借助大数据等技术的力量,包括上汽通用汽车金融、大众汽车金融、一汽汽车金融等行业头部的汽车金融公司,均以不同模式推出了全年24小时在线的服务平台。例如,大众汽车金融于去年12月上线的与经销商联动的FSO客户端,集合了线上车型选择、金融方案报价计算、贷款申请流程电子化、在线车贷预审批等多项功能,消费者可以在线完成汽车金融的车贷流程,提升了零售业务的数字化水平。

  “我们开发了‘小管家’APP,经销商通过APP可以为贷款客户递交在线申请,实时看到申请的审批状态、预期时间等,能够将每个流程都透明化地呈现给客户。”据余亚瑞介绍,上汽通用汽车金融通过智能化技术提升了审批效率,目前已经做到60%以上的自动审批率。“将来我们想更多地直接对接消费者,通过线上服务和大数据技术,更好地向用户推送产品,现在依然在摸索中。” 他表示。

  降本增效提升经销商信贷服务质量

  严格来说,行业中汽车金融公司依托厂商主机厂,主要是对接B端经销商,并不直接面对消费者。在批发业务方面,也更多地是为经销商提供批发贷款。

  针对经销商,汽车金融公司当前在智能系统的应用上更注重对数据的运用,完善评估环节的风险控制流程,提升信贷风险的识别和控制能力,提升风控人员的业务水平和敏锐度,从而进一步推动主机厂的销量。

  如2018年下半年,上汽通用汽车金融推出的“闪电”批发信贷车辆审计系统,就在其原有库存审计的基础上引入了RFID防伪扫描识别技术,并整合了来自安吉物流和安吉星的物联网数据,推进主机厂生态系统整合,实现了多元化的批发资产管理。

  “车辆安全始终是第一位的。”余亚瑞表示,“我们的目标是想通过一些高科技手段,包括GPS芯片、安吉星Onstar等来整合资源,对车辆安全提供更多的支持。”

  亿欧智库发布的《2019中国汽车金融行业研究报告》(以下简称《报告》)指出,金融科技在经销商汽车金融的应用涵盖贷前、贷中、贷后全流程。人工智能实现了经销商贷款全流程的线上化、自动化和智能化;大数据在企业征信、反欺诈和信用评估方面得到全面应用;而区块链优化了经销商汽车金融贷款流程,保证了资金和信息的安全性。

  在业内看来,通过对技术的合理运用,汽车金融公司能够对其日常的交易数据流以及信息流进行分析,可以有效判断客户的信用等级与信用水平,更灵活地进行信贷授信,也可以根据不同经销商的信用资质对其还款期限进行延长,释放其流动性,提高风险识别能力和授信审批效率,以更少的人工干预和人工成本实现对贷前、贷后的监控。信贷成本的下降有助于提高汽车金融公司的利润空间,增强商业可持续性。

  向注重风控与智能化客户服务转变

  在技术飞速迭代发展的信息科技时代,汽车金融的数字化转型是必经之路。

  对于汽车金融公司而言,实现数字化、智能化转型,需要构建完整而复杂的业务平台,以技术手段实现业务数据化、数据资产化以及资产价值化,三者相辅相成,不可或缺。

  具体来看,业务数据化能够根据不同客户的业务目标、风险偏好、业务能力、分析能力、金融创新能力和市场地位等各方面的差异性进行人群分类,形成一系列规范、合理、可用性强的标签之后,就能够进行数据资产化,对数据标签进一步细分或合并,并进行定期更新和迭代,保证对客户特质的认知和客户群体的变动保持一致,而这些是数据资产价值化的重要体现,同时也是汽车金融公司实现智能风控的基础条件。

  如上汽通用汽车金融的智能风控体系是以大数据、人工智能、评分模型、反欺诈模型、自动审批策略为基础的一整套完整的系统解决方案,通过数据分析、数据挖掘、数据建模等前沿技术,实现贷前反欺诈、客户风险排序、自动审批、逾期分析与监控、损失预测与评估、车辆残值管理,对汽车贷款进行完整的全生命周期管理。

  事实上,在汽车金融领域,面对持续波动的汽车市场以及更为下沉的市场用户,运用技术及效率能够有效构建风控壁垒。《报告》也指出,当前科技在汽车金融的应用主要是提高风控水平,处于从纯人工时代到开始注重智能风控的过渡阶段。未来金融科技在汽车金融的应用将会更加广泛,从注重风控向同时注重风控与智能化客户服务转变。

责任编辑:袁浩